一边是房价“跌”声一片，一边是连续加息，让房贷利率悄然攀升至近年来最高点。高利率对冲了房价下降的实惠，房价下降的钱，摇身一变，从开发商的口袋钻进了银行的口袋里……

　　房价降了，利息补上

　　12月18日，国家统计局公布数据显示，青岛11月房价环比下降0.3%。随着限购继续，楼市冬季将持续更久。对于购房一族来讲，消息利好。

　　同时，从2012年1月1日起，个人房贷月供却要“涨价”。今年央行连续三次加息，5年期以上贷款基准利率从年初的6.40%涨到7.05%。由于银行约定贷款基准利率的调整方式通常为“次年1月1日”，这意味着房贷新利率的执行已“悄无声息”临近，房贷一族利息负担也将相应加重。

　　对于贷款购房者雪上加霜的是，“利率的七折优惠已经彻底成为历史?！鼻嗟耗骋懈龃行呐司肀硎?，青岛多数银行对首套房贷利率都有一定的上浮，从5%到10%不等。

　　在青岛市区，一套七八十平方米的新房可轻松突破百万元，以100万房款，贷款50万元，按揭20年为期，采用等额本息还款方式为例，记者让潘经理计算了一下购房成本：三次加息前为首付50万与总的贷款还款额约88.76万元之和，即138.76万；假设加息后该楼盘降价5%，总房款变为95万，购房者贷款额度不变，首付可以少付5万元，其总购房成本变为首付45万元与总的贷款还款额93.39万元之和，即138.39万元。

　　“这意味着购房者几乎没有得到房价下降带来的实惠?！迸司硭?，虽然房价有些松动，但是已经被加息对冲掉了。

　　业内专家表示，银行高利率抵消了房价下降的实惠，房价下降的钱，实际上是从开发商的口袋钻进了银行的口袋里，而没有流进购房者的口袋里。

　　误伤了刚性需求

　　在青岛工作3年的孙先生今年以来一直在看房，从年初看到年尾，总房款是降了几万，可到头来因为加息和基准利率上浮的因素，使他不得不再次放弃买房计划。

　　资深房产评论人韩世同表示，限购确实可以很好地抑制投资投机性需求，目前来看，货币政策紧缩是本轮调控除限购之外最严厉的政策，但它限制了很多刚需客户。

　　年初发布的《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，关于差别化信贷政策有明确规定：对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。中国人民银行各分支机构可根据当地人民政府新建住房价格控制目标和政策要求，在国家统一信贷政策的基础上，提高第二套住房贷款的首付款比例和利率。银行业监管部门要加强对商业银行执行差别化住房信贷政策情况的监督检查，对违规行为要严肃处理。

　　韩世同表示，银行可以严控第二套房信贷，但必须用低利率的方式支持首套房贷，但银行似乎“不听话”，尤其是银监会允许银行随意调整首贷房利率后，就开始一路上调。

　　对此，孙先生反问，现在国家不是要稳定房价吗？为什么越调控，越买不起一套房子？

　　据青岛市网上房地产数据显示，截至12月24日，青岛可售楼盘数量为1237个，可售总套数为146760套，其中，一手房住宅存量为111006套。

　　日前，央行货币政策委员会委员李稻葵呼吁，首套房贷政策应定向放宽，以帮助恢复房地产交易量，同时带动上游产业的逐渐恢复。

　　是否应该提前还款

　　面对明年1月起月供的上涨，是否要提前还贷，房贷一族心里颇有些纠结。

　　记者随机采访了多名有房贷的市民，有人表示会考虑提前还贷，也有人表现得很淡定。青岛市北区居民李婷婷表示会选择提前还贷，因为目前没有好的投资渠道，股市不景气，基金收益率也不高。已经买房两年多的顾先生因为当时享受了房贷七折的优惠，则表示不会提前还贷。

　　“以前客户到了年底都会选择提前还一部分，相比之下今年这部分人较少，我们分析可能跟国家的限贷令有一定的关系。”潘经理表示，提前还款的多是家庭条件比较宽裕而又没有较高的投资收益渠道的群体。

　　潘经理表示，是否提前还贷要因人而异。尤其是享受了七折优惠利率的贷款人不宜提前还贷，把富余资金存入银行或者购买一些理财产品更为合算。

　　有业内人士指出，未享受任何优惠利率的客户，如果没有超过房贷基准利率的投资理财项目，可以考虑提前还款。由于利率处于高位，贷款买房其实是不合适的，以100万元贷款，按揭20年计算，还款总额度约186.8万元，如果按揭30年的话，就要翻番了。

　　记者从青岛多家银行信贷部门证实，暂时还未出现集中提前还贷潮。其工作人员提醒房贷一族，从下月起，注意房贷月供的变化，及时了解具体还款金额，以免因还款金额不够导致逾期，给自己的信用带来不良影响。